子供の進路で FIRE 達成年齢が 5-10 年変わる — 具体的なシナリオ比較

はじめに — 教育費の山はいつ、いくらか

子供の教育費って、なんとなく「子供 1 人 1,000 万円」と聞いたことありませんか。

実はこの数字、進路選択で 1.5 倍〜 4 倍も変わります。

例えば、子供 2 人の場合:

• 全公立 → 大学国立: 約 1,500 万円
• 中高私立 → 大学私立理系＋下宿: 約 4,000 万円

教育費の総額が 2,500 万円違うと、FIRE 達成年齢が 5-10 年変わります。

僕も人生コンパス (自作 FIRE シミュレーター) で複数のシナリオを試してみて、 この影響の大きさに改めて驚きました。この記事では、子供 2 人を想定した3 つの代表ケース で、教育費と FIRE 達成年齢の関係を具体的な数字で見ていきます。

子供 1 人あたりの教育費 (進路別)

まず、進路別の 1 人あたり教育費の目安を整理します (一般的な平均値で、塾や習い事は別途)。

• 公立保育園 → 公立小・中・高 → 国立大: 約 700 万円
• 公立保育園 → 公立小・中・高 → 私立大文系: 約 1,000 万円
• 公立保育園 → 公立小 → 中高私立 → 私立大文系: 約 1,800 万円
• 私立保育園 → 私立小 → 中高私立 → 私立大文系: 約 2,500 万円
• 上記 + 大学が私立理系・医薬系: +200-1,500 万円

公立中心と全私立で、1 人あたり 約 4 倍 の差があります。 子供 2 人なら、その差は当然 2 倍になります。

ここから、子供 2 人の世帯で 3 つの代表ケース を見ていきます。

ケース 1: 全公立 + 国立大 (約 1,700 万円)

子供 2 人とも、保育園・小学校・中学校・高校はすべて公立、大学は国立。 教育費総額は 約 1,700 万円。

このケースで前提シナリオをシミュレーターに入れると:

• フル FIRE 達成年齢: 約 54 歳
• バリスタ FIRE (副収入 200 万維持) 達成年齢: 約 47 歳

子供たちが大学を卒業する前から、教育費の山を見越して資産形成できる余裕があるパターン。

ケース 2: 中高私立 + 大学国立 (約 2,600 万円)

子供 2 人とも、中高は私立、大学は国立。教育費総額は 約 2,600 万円。

同条件でシミュレーターに入れると:

• フル FIRE 達成年齢: 約 54 歳
• バリスタ FIRE 達成年齢: 約 49 歳

ケース 1 より 約 2 年遅れる イメージ。 教育費は約 1,000 万円多いが、コツコツ運用していれば吸収可能。

ケース 3: 中高私立 + 私立大理系＋下宿 (約 4,000 万円)

子供 2 人とも、中高私立 + 大学私立理系で下宿込み。教育費総額は 約 4,000 万円。

同条件でシミュレーターに入れると:

• フル FIRE 達成年齢: 約 56 歳
• バリスタ FIRE 達成年齢: 約 51 歳

ケース 1 と比べて 約 4 年遅れる。 それでも 50 代でのバリスタ FIRE は十分視野に入る。

「全私立は無理」と思いがちですが、年収 1,200 万の世帯であれば、 シナリオによっては可能なケースもある、という結果でした。

2025/4 高等教育無償化で何が変わったか

2025 年 4 月から、多子世帯 (子供 3 人以上養育中) の大学等の授業料が、 所得制限なしで無償化されました。

これにより:

• 子供 3 人以上の世帯では、各大学進学時期の教育費が 数百万円減 する家庭がある
• 結果として FIRE 達成年齢が 2-3 年早まる ケースも

子供 2 人の世帯は対象外ですが、もし将来 3 人目を考えている場合は、 この制度を試算に入れる価値が大いにあります。 人生コンパスは多子世帯拡充を計算に反映済みなので、子供を 3 人にしてみると影響が即座に見られます。

教育費の山を越えた後、いつ FIRE できるか

3 つのケースを並べて見ると、共通する構造が見えてきます:

• 教育費の ピーク年齢 (子供が大学在学中) → 親が 50 代前半〜中盤
• ピークを越えると、急にキャッシュフローが改善
• フル FIRE はそこから 2-5 年後
• バリスタ FIRE はピークの 4-8 年前から可能

つまり、「教育費の山を越える」を待たなくても、副収入を残すバリスタ FIRE なら教育費中でも辞められる ケースが多い。

記事 1 で僕が一番驚いた発見はこれでした。

「ケースを変えて試す」が一番速い

ここまで 3 つのケースを見てきましたが、あなたのケースは数字が違うはず。

• 世帯年収
• 子供の年齢と人数
• 配偶者の収入
• 持家か賃貸か
• 現在の資産

これらを入れ替えると、達成年齢は数年単位で動きます。1 つ動かして即座に結果が出る のがシミュレーターの強み。

あなたのケースをシミュレーターで試す

ここで紹介した 3 つのケースは、あくまで前提シナリオでの試算結果です。 あなたの世帯の数字を入れれば、より現実的な FIRE 達成年齢が出ます。

5 分で出ます。登録もメールアドレスも要りません。