ライフプラン解説

子供の大学費用ピークでリーマン級が来たら、FIRE 計画はどれだけズレるか

2026年5月29日

「暴落が来たらどうなる?」より「いつ来たらどうなる?」

市場暴落への備えを考えるとき、多くの人は「リーマン級が来たら資産が -50% になる」を単発で試算します。でも、これだけでは FIRE 計画への影響を正確には測れません。

本当に重要なのは 「いつ暴落が来るか」。同じ -50% でも、人生のどの時期に来るかで FIRE 計画への影響は劇的に違います。

この記事では、子育てファミリーの典型シナリオで、暴落タイミング別の影響を人生コンパスの暴落 SIM で具体的に見ていきます。

投資の世界で シーケンスリスク (Sequence of Returns Risk) という言葉があります。簡単に言うと「リターンの順番が結果を大きく変える」リスク。

例えば、30 年間の平均リターンが同じ年 5% でも:

平均リターンが同じでも、順番次第で最終資産が 2-3 倍違う ことがあります。

子育てファミリーにとって最も危険なタイミングは:

この時期、子供 2 人とも大学在学中なら年 300-500 万円の教育費。本職給与だけでは賄えず、資産取り崩しが発生。ここで暴落 → 取り崩しが暴落底値を踏む → 想定以上の資産減 → FIRE 計画崩壊。

人生コンパスのデフォルトシナリオ (本人 40 歳・配偶者 40 歳・子供 2 人 (7 歳・5 歳)・世帯年収 1,200 万) で、リーマン級暴落 (-50%、12 ヶ月かけて発生、5 年で回復) を異なる年齢で発生させて比較しました。

本職給与でカバーできる範囲の支出。資産は運用継続中。

最も危険なタイミング。教育費 + 暴落の二重苦。

この時期の暴落は最も影響が大きい。教育費ピークでバリスタ FIRE すら難しくなるケースも。

子供は独立、退職金は受領済。FIRE 直前のタイミング。

3 つのケースを並べると、明確な順位が見えます:

子育てファミリーが暴落耐性を考えるとき、想定すべきは 「大学費用ピーク中」 です。

大学費用ピーク中の暴落に備えるための実践的な戦略:

人生コンパスでは、過去の暴落 (IT バブル、リーマン、コロナ) を指定した年齢で再現できます。さらに、暴落の規模・期間・回復速度も自分で設定可能。

試してほしい設定:

人生コンパスの暴落 SIM で、リーマン級が異なる年齢で発生したときの影響を比較できます。子育てファミリーの典型タイミングで備えを設計できます。